花呗、白条和信用卡用哪个更划算？这份消费指南请收好！

对比：同一商品不同分期方式总价相差不大

以很多女士喜欢的SKII神仙水为例，230毫升的规格国内官方价为1450元。北青报记者在SKII京东自营官方旗舰店里看到，这款商品如果打白条分期购买，选择3期和6期，都不需要服务费。3期每期支付483.34元，6期每期支付241.65元。如果选择12期，费率仅0.30%，每期服务费4.35元，加上本金每期需支付125.22元。

在天猫SKII的官方旗舰店里，这款商品售价也是1450元，消费者可以选择花呗分期，加上手续费，3期每期需支付494.45元；6期每期需支付252.54元；12期需支付129.90元。

如果选费率相对较高的浦发信用卡去线下商场专柜购买，选择分期3期，每期需支付496.38元；6期每期需支付252.98元；12期每期需支付131.56元。相比京东白条分期，3期、6期和12期一共多花39.12元、67.98元和76.08元。

场景：价格差距往往大于费率差距

既然费率有差异，是不是每次都选最便宜的白条就好呢？答案显然是否定的。一方面，是从以上案例看出，普通消费因不同分期费率引起的总支出差距并没有那么大。更主要的是，花呗、白条和信用卡可以使用的场景各不相同。不是每件商品你都可以在付款方式上挑三拣四。

京东白条主要用于京东商城和少数线下交易；花呗主要用于淘宝、天猫和部分支付宝线下交易；信用卡使用范围最广泛，但是也不是哪里都可以用。所以，除了考虑费率问题，应用场景也限制了消费者的选择，而不同平台价格之间的差异可能比分期手续费的差距大得多。

还是以这款神仙水为例，虽然在接受国内官方价格的前提下，选择京东白条最实惠，但是北青报记者发现，天猫国际官方直营的SKII进口神仙水230毫升售价为1299元，优惠后价格为1234.05元，比境内官价便宜了近220元。而且这里同样可以使用花呗分期，3期每期支付420.81元，6期每期214.92元，12期每期110.54元；每期分别比京东自营的白条分期少付62.53元、26.73元和14.68元。整个分期完成下来，选择3期、6期和12期，在天猫国际自营分别比在京东自营品牌旗舰店少花187.59元、160.38元和176.16元，这个差价比单纯费率造成的差价大多了。